Overweeg je als ondernemer een auto te financieren via financial lease? Of wil je een bestaand financial leasecontract overnemen? Dan is het belangrijk om niet alleen naar het maandelijkse leasebedrag te kijken. Ook de autoverzekering speelt een belangrijke rol. Net als de wegenbelasting, onderhoud en brandstofverbruik.
Bij financial lease ben je in principe zelf verantwoordelijk voor het verzekeren van je auto. Anders dan bij operational leasecontracten zijn de verzekeringskosten namelijk niet inbegrepen in het maandbedrag. Maar welke verzekering heb je dan nodig? Wat kost een zakelijke autoverzekering? En waar moet je op letten wanneer je een bestaand financial leasecontract overneemt?
In dit artikel leggen we uit hoe het werkt, welke keuzes je hebt en hoe je voorkomt dat je onnodig te veel betaalt.
Snel antwoord: welke autoverzekering heb je nodig bij financial lease?
Bij financial lease moet je de auto minimaal WA verzekeren. Dit is wettelijk verplicht. Veel financiers stellen daarnaast als voorwaarde dat je een allriskverzekering afsluit.
De kosten van de autoverzekering zijn bij financial lease in principe niet inbegrepen in het maandelijkse leasebedrag. Je kunt doorgaans zelf een verzekeraar kiezen, zolang de verzekering voldoet aan de voorwaarden van de financier.
Neem je een bestaand financial leasecontract over? Ook dan moet je als nieuwe contractnemer meestal wel zelf nog een passende autoverzekering afsluiten.
Inhoudsopgave
Hoe werkt een autoverzekering bij financial lease?
Welke autoverzekering is verplicht?
Wat kost een zakelijke autoverzekering?
Zakelijke autoverzekeringen vergelijken
Financial leasecontract overnemen: hoe zit het met de verzekering?
Financial lease versus operational lease
Veelgemaakte fouten bij het verzekeren van een leaseauto
Checklist: financial leaseauto verzekeren
Veelgestelde vragen
Conclusie
1. Hoe werkt een autoverzekering bij financial lease?
Financial lease is een financieringsvorm waarbij je als ondernemer een auto aanschaft en deze in maandelijkse termijnen afbetaalt. Je bent doorgaans direct economisch eigenaar van de auto. De financier blijft meestal juridisch eigenaar totdat je aan alle betalingsverplichtingen hebt voldaan.
Dat betekent ook dat je als ondernemer zelf verantwoordelijk bent voor veel kosten die bij het autobezit komen kijken. Denk aan onderhoud, motorrijtuigenbelasting en de autoverzekering.
Bij operational lease werkt dat vaak anders. Daar zijn verschillende kosten, waaronder de verzekering, normal gesproken inbegrepen in het maandelijkse leasebedrag.
Bij financial lease sluit je de autoverzekering doorgaans dus wel zelf af. Dit heeft een belangrijk voordeel: je kunt verschillende verzekeraars vergelijken en een verzekering kiezen die past bij jouw onderneming en het gebruik van de auto.
Wel moet je rekening houden met eventuele verzekeringseisen van de financier.
Mag je zelf een verzekeraar kiezen?
In de meeste gevallen wel. Je bent doorgaans vrij om een verzekeraar te kiezen, zolang de dekking voldoet aan de voorwaarden van je financial leaseovereenkomst.
Controleer daarom altijd vooraf welke verzekeringseisen de financier stelt. Zo voorkom je dat je een verzekering afsluit die niet voldoet aan de afspraken in je leasecontract.
2. Welke autoverzekering is verplicht bij financial lease?
In Nederland is een WA-verzekering verplicht voor auto's die onder de verzekeringsplicht vallen. Deze verzekering dekt schade die je met je auto aan anderen veroorzaakt.
Bij financial lease kan de financier echter aanvullende eisen stellen. Daarom is het belangrijk om de verschillende verzekeringsvormen te kennen.
WA-verzekering
De WA-verzekering (Wettelijke Aansprakelijkheid) is de minimale verplichte autoverzekering.
Deze verzekering vergoedt schade die je met je auto veroorzaakt aan andere personen of hun eigendommen.
Schade aan je eigen auto valt niet onder deze dekking.
Een WA-verzekering is doorgaans de goedkoopste verzekeringsvorm, maar biedt ook de minste bescherming.
WA beperkt casco
Met een WA beperkt cascoverzekering ben je uitgebreider verzekerd.
Naast de standaard WA-dekking ben je bijvoorbeeld verzekerd tegen bepaalde schade door:
Diefstal of inbraak.
Brand.
Storm en hagel.
Ruitschade.
Aanrijdingen met dieren, afhankelijk van de polisvoorwaarden.
Welke schade precies wordt vergoed, verschilt per verzekeraar.
Allriskverzekering (volledig casco)
Een allriskverzekering biedt de meest uitgebreide dekking van deze drie verzekeringsvormen.
Naast de schade die onder WA en beperkt casco valt, is doorgaans ook schade aan je eigen auto door een zelf veroorzaakte aanrijding verzekerd.
Bij financial lease stellen financiers regelmatig een allriskverzekering verplicht.
Belangrijk: een allriskverzekering is niet wettelijk verplicht. De verplichting kan wel voortkomen uit de voorwaarden van je financial leasecontract.
Controleer daarom altijd welke dekking jouw financier vereist voordat je een verzekering afsluit.
3. Wat kost een autoverzekering bij financial lease?
De premie van een zakelijke autoverzekering hangt af van verschillende factoren.
Zo spelen het type auto, de waarde, het aantal schadevrije jaren en het zakelijke gebruik een rol.
Ook de gekozen dekking heeft invloed op de maandelijkse kosten.
Welke factoren bepalen de verzekeringspremie?
1. Het merk en model van de auto
Een relatief goedkope occasion is vaak voordeliger te verzekeren dan een nieuwe auto uit het hogere segment. Toch kunnen ook reparatiekosten, diefstalgevoeligheid en andere kenmerken van het model invloed hebben op de premie.
2. De leeftijd en schadevrije jaren van de bestuurder
Bestuurders met meer schadevrije jaren kunnen vaak profiteren van een lagere premie. Hoe schadevrije jaren worden meegenomen bij een zakelijke autoverzekering, verschilt per verzekeraar.
3. Het aantal kilometers per jaar
Gebruik je de auto intensief voor zakelijke afspraken of klantbezoeken? Dan kan dit invloed hebben op de verzekeringspremie.
4. De gekozen dekking
Een WA-verzekering is doorgaans goedkoper dan een allriskverzekering. Daar staat tegenover dat je bij een uitgebreidere verzekering meer risico's afdekt.
5. Het eigen risico
Bij sommige verzekeringen kun je kiezen voor een hoger eigen risico. Hierdoor kan de maandelijkse premie lager uitvallen.
6. Het soort zakelijk gebruik
Een auto die je gebruikt voor klantbezoeken heeft een ander risicoprofiel dan een voertuig dat wordt ingezet voor bijvoorbeeld koeriersdiensten.
Niet iedere verzekeraar accepteert alle vormen van zakelijk gebruik onder dezelfde voorwaarden.
Rekenvoorbeeld: wat kost financial lease inclusief verzekering?
Stel, je bent zelfstandig ondernemer en wilt een zakelijke occasion financieren via financial lease.
Je maandelijkse kosten kunnen er dan als volgt uitzien:
Financial lease: € 350 per maand.
Zakelijke autoverzekering: € 85 per maand.
Motorrijtuigenbelasting: € 65 per maand.
Onderhoudsbudget: € 75 per maand.
Totale maandelijkse kosten: € 575.
Dit is een fictief rekenvoorbeeld. De daadwerkelijke kosten hangen af van de auto, de financiering, je verzekering en het gebruik.
Brandstof, elektriciteit, parkeren en eventuele andere kosten zijn niet meegenomen.
Het voorbeeld laat zien waarom je bij het vergelijken van financial leasecontracten verder moet kijken dan alleen het maandelijkse financieringsbedrag.
4. Zakelijke autoverzekering vergelijken: waar moet je op letten?
Wanneer je een financial leaseauto gaat verzekeren, is het verstandig om verschillende verzekeringen met elkaar te vergelijken. Dit kan bij partrijen als Alpina, Overstappen.nl of Independer..
De goedkoopste verzekering is namelijk niet automatisch de beste keuze.
Voor ondernemers is vooral belangrijk dat de verzekering aansluit op het dagelijkse gebruik van de auto.
Let niet alleen op de premie
Bij het vergelijken van zakelijke autoverzekeringen zijn verschillende zaken belangrijk.
Dekking
Welke schade is verzekerd? En welke situaties zijn uitgesloten?
Eigen risico
Hoeveel betaal je zelf wanneer je een schade claimt?
Schadevrije jaren
Kun je eerder opgebouwde schadevrije jaren gebruiken? En hoe worden deze verwerkt?
Vervangend vervoer
Heb je recht op vervangend vervoer wanneer je auto tijdelijk niet beschikbaar is?
Pechhulp
Is pechhulp inbegrepen of moet je hiervoor een aanvullende verzekering afsluiten?
Zakelijk gebruik
Controleer of de verzekering geschikt is voor jouw werkzaamheden en het gebruik van de auto.
Voorwaarden van de financier
Controleer of de gekozen verzekering voldoet aan de eisen van je financial leaseovereenkomst.
Let bij het vergelijken niet alleen op de maandpremie, maar ook op de dekking, het eigen risico en de voorwaarden voor zakelijk gebruik.
5. Financial leasecontract overnemen: hoe zit het met de autoverzekering?
Je hoeft als ondernemer niet altijd een nieuw financial leasecontract af te sluiten. Het kan ook interessant zijn om een bestaand leasecontract over te nemen.
Bij een contractovername neem je, na goedkeuring van de financier, de resterende contractuele verplichtingen van een andere ondernemer over.
Dit kan aantrekkelijk zijn wanneer je een zakelijke auto zoekt met een kortere resterende looptijd of gunstige bestaande financieringsvoorwaarden.
Maar hoe werkt de autoverzekering bij zo'n overname?
Gaat de bestaande autoverzekering automatisch mee?
Nee, in principe niet.
De autoverzekering van de huidige contractnemer is gekoppeld aan de verzekeringnemer en de afspraken met de verzekeraar.
Wanneer je een financial leasecontract overneemt, moet je daarom meestal zelf een nieuwe autoverzekering afsluiten.
Het is belangrijk om dit tijdig te regelen, zodat de auto vanaf het moment dat jij verantwoordelijk wordt voor de verzekering correct verzekerd is.
Welke verzekering heb je nodig bij contractovername?
Dat hangt af van de voorwaarden van de financier.
Bij het overnemen van een financial leasecontract kunnen dezelfde verzekeringseisen gelden als bij een nieuwe financiering.
Controleer daarom:
Welke minimale dekking de financier vereist.
Of je zelf een verzekeraar mag kiezen.
Vanaf welke datum je verantwoordelijk bent voor de verzekering.
Of de verzekeraar zakelijk gebruik toestaat.
Of aanvullende verzekeringsvoorwaarden van toepassing zijn.
Houd rekening met de totale maandlasten
Een bestaand financial leasecontract kan op het eerste gezicht aantrekkelijk lijken door een relatief laag maandbedrag.
Maar vergeet niet dat de verzekeringspremie daar meestal nog bovenop komt.
Stel dat je een financial leasecontract kunt overnemen voor € 275 per maand.
Wanneer je daarnaast € 80 aan verzekering, € 60 aan motorrijtuigenbelasting en € 65 aan onderhoud reserveert, bedragen je totale maandelijkse kosten € 480.
Ook dit is een fictief voorbeeld, exclusief brandstof, elektriciteit en overige kosten.
Door vooraf de totale kosten te berekenen, krijg je een realistischer beeld van wat de auto je onderneming maandelijks kost.
Waarom een bestaand financial leasecontract overnemen?
Het overnemen van een bestaand financial leasecontract kan verschillende voordelen bieden.
Kortere resterende looptijd
Je zit mogelijk minder lang vast aan een financieringscontract dan wanneer je een nieuwe overeenkomst afsluit.
Mogelijk gunstige financieringsvoorwaarden
Je neemt bestaande contractvoorwaarden over. Afhankelijk van de overeenkomst kunnen deze aantrekkelijker zijn dan de voorwaarden van een nieuwe financiering.
Snellere beschikbaarheid
De auto is al in gebruik en kan na afronding van de contractovername mogelijk relatief snel beschikbaar zijn.
Een zakelijke occasion in plaats van een nieuwe auto
Je hoeft niet noodzakelijk een nieuwe auto te financieren. Een bestaande leaseauto kan een interessant alternatief zijn.
Daar staan ook aandachtspunten tegenover. Denk aan de technische staat van de auto, de resterende financieringsverplichtingen, eventuele overnamekosten en de goedkeuring van de financier.
Wil je weten welke mogelijkheden er zijn?
Bekijk het actuele aanbod financial lease occasions op LeaseOvernemen.nl.
6. Financial lease versus operational lease: wat betekent dit voor je verzekering?
Bij het kiezen van een leasevorm speelt ook de autoverzekering een rol.
Het belangrijkste verschil zit in de verdeling van verantwoordelijkheden.
Financial lease
Bij financial lease ben je doorgaans zelf verantwoordelijk voor:
Het afsluiten van de autoverzekering.
Het betalen van de verzekeringspremie.
Onderhoud en reparaties.
Motorrijtuigenbelasting.
Andere gebruikskosten.
Je hebt meestal meer vrijheid om zelf een verzekeraar te kiezen, binnen de voorwaarden van de financier.
Operational lease
Bij operational lease zijn verschillende kosten vaak inbegrepen in het maandelijkse leasebedrag.
Afhankelijk van het contract kan dit gelden voor:
Autoverzekering.
Onderhoud en reparaties.
Motorrijtuigenbelasting.
Pechhulp.
Vervangend vervoer.
Hierdoor zijn de maandelijkse kosten vaak voorspelbaarder.
Niet ieder operational leasecontract heeft echter dezelfde inhoud. Controleer daarom altijd welke diensten zijn inbegrepen.
Welke leasevorm past bij jouw onderneming?
Financial lease kan interessant zijn wanneer je economisch eigenaar wilt worden van de auto en zelf invloed wilt hebben op de verzekering en het onderhoud.
Operational lease kan aantrekkelijk zijn wanneer je liever een vast maandbedrag betaalt waarin veel autokosten zijn inbegrepen.
Welke leasevorm het voordeligst is, hangt af van je onderneming, de auto, de looptijd en de contractvoorwaarden.
Lees ook: Financial lease versus operational lease: wat zijn de belangrijkste verschillen?
7. Veelgemaakte fouten bij het verzekeren van een financial leaseauto
Een zakelijke autoverzekering afsluiten lijkt eenvoudig. Toch zijn er een aantal zaken die ondernemers regelmatig over het hoofd zien.
Alleen kijken naar de laagste premie
Een lage verzekeringspremie is aantrekkelijk, maar zegt niet alles over de dekking.
Vergelijk daarom ook het eigen risico en de polisvoorwaarden.
Niet controleren wat de financier verplicht stelt
Bij financial lease kan de financier een specifieke verzekeringsdekking eisen.
Sluit je een verzekering af die niet aan deze voorwaarden voldoet, dan kan dat problemen opleveren met je financieringsovereenkomst.
Privé- en zakelijk gebruik niet goed opgeven
Gebruik je de auto voor je onderneming? Geef dit dan correct door aan de verzekeraar.
De verzekeraar moet weten waarvoor je de auto gebruikt.
Geen rekening houden met aanvullende kosten
De verzekeringspremie is slechts één onderdeel van de totale autokosten.
Vergeet ook onderhoud, motorrijtuigenbelasting, brandstof en andere gebruikskosten niet.
Te laat een verzekering afsluiten bij contractovername
Wanneer je een financial leasecontract overneemt, moet de verzekering tijdig geregeld zijn.
Stem de ingangsdatum daarom af op het moment waarop jij verantwoordelijk wordt voor de auto.
8. Checklist: financial leaseauto verzekeren
Sta je op het punt om een financial leasecontract af te sluiten of over te nemen?
Gebruik dan deze checklist:
Controleer welke verzekering de financier verplicht stelt.
Bepaal welke dekking past bij de auto en je onderneming.
Vergelijk verschillende zakelijke autoverzekeringen.
Controleer of je schadevrije jaren kunt gebruiken.
Bekijk het eigen risico en eventuele aanvullende dekkingen.
Geef het zakelijke gebruik van de auto correct op.
Bereken de totale maandelijkse autokosten.
Controleer de ingangsdatum van de verzekering.
Stem bij contractovername de verzekeringsdatum af met de financier.
Bewaar de polisgegevens bij je leaseadministratie.
Met deze stappen voorkom je verrassingen en kun je een beter onderbouwde keuze maken.
9. Veelgestelde vragen over financial lease en autoverzekeringen
Is een allriskverzekering verplicht bij financial lease?
Een allriskverzekering is niet wettelijk verplicht. Wel kunnen financiers in de leasevoorwaarden eisen dat je de auto volledig casco verzekert. Controleer daarom altijd de voorwaarden van je financial leasecontract.
Is een autoverzekering inbegrepen bij financial lease?
Meestal niet. Bij financial lease betaal je doorgaans zelf de autoverzekering, motorrijtuigenbelasting en onderhoudskosten. De financieringstermijn heeft in de basis betrekking op de financiering van de auto.
Mag ik zelf een verzekeraar kiezen bij financial lease?
In de meeste gevallen wel. Je moet daarbij rekening houden met de verzekeringseisen van de financier.
Is een zakelijke autoverzekering duurder dan een particuliere?
Dat hoeft niet altijd. De premie hangt onder andere af van de auto, de bestuurder, het aantal schadevrije jaren en de manier waarop je het voertuig gebruikt. Vergelijk daarom verzekeringen op basis van jouw situatie.
Kan ik mijn schadevrije jaren gebruiken bij een zakelijke autoverzekering?
Dat is bij sommige verzekeraars mogelijk. De voorwaarden verschillen per verzekeraar en zijn onder andere afhankelijk van de verzekeringnemer en de manier waarop de schadevrije jaren zijn opgebouwd.
Kan ik een financial leaseauto particulier verzekeren?
Dat hangt af van de tenaamstelling, het gebruik van de auto en de acceptatievoorwaarden van de verzekeraar. Een auto die je zakelijk financiert, hoeft niet in iedere situatie onder dezelfde verzekeringsvoorwaarden te vallen. Geef daarom altijd correct aan wie de verzekeringnemer is en waarvoor de auto wordt gebruikt.
Wat gebeurt er met de verzekering als ik een financial leasecontract overneem?
Bij een contractovername moet de nieuwe contractnemer doorgaans zelf een autoverzekering regelen. De bestaande verzekering gaat meestal niet automatisch mee. Stem de ingangsdatum af met de financier en de huidige contractnemer.
Kan ik een bestaande zakelijke autoverzekering meenemen naar een andere leaseauto?
Dat hangt af van de verzekeraar en de polisvoorwaarden. Soms kan een bestaande verzekering worden aangepast aan een andere auto. Neem hiervoor contact op met je verzekeraar.
Zijn de kosten van een zakelijke autoverzekering fiscaal aftrekbaar?
Wanneer de auto voor de inkomstenbelasting tot het ondernemingsvermogen behoort, zijn de zakelijke autoverzekeringskosten in beginsel aftrekbaar als bedrijfskosten. Bij een privéauto die zakelijk wordt gebruikt, gelden andere regels. De fiscale behandeling hangt af van je situatie.
Is een verzekering bij een tweedehands financial leaseauto goedkoper?
Niet noodzakelijk. Een gebruikte auto heeft vaak een lagere waarde dan een vergelijkbare nieuwe auto, maar de verzekeringspremie wordt door meer factoren bepaald. Denk aan reparatiekosten, schadevrije jaren, dekking en zakelijk gebruik.
10. Conclusie: kijk verder dan het maandbedrag van financial lease
Financial lease biedt ondernemers de mogelijkheid om een zakelijke auto te financieren zonder de volledige aanschafprijs direct te betalen.
Daarbij is het belangrijk om rekening te houden met de autoverzekering.
Bij financial lease regel je deze doorgaans zelf. Dat geeft je de vrijheid om verzekeringen te vergelijken en een dekking te kiezen die aansluit op jouw onderneming.
Wil je een bestaand financial leasecontract overnemen? Controleer dan vooraf welke verzekeringseisen gelden en wat de totale maandelijkse autokosten worden.
Een aantrekkelijk leasebedrag is immers pas echt interessant wanneer ook de overige kosten binnen je budget passen.
Op zoek naar een financial lease occasion?
Op LeaseOvernemen.nl vind je bestaande leasecontracten die door andere ondernemers worden aangeboden ter overname.
Een financial leasecontract overnemen kan interessant zijn wanneer je zoekt naar een zakelijke auto met een kortere resterende looptijd of aantrekkelijke bestaande financieringsvoorwaarden.
Bekijk het aanbod financial lease occasions
